Ипотеку в декрете я бы начинала считать с бюджета после окончания пособия. Кредитор проверит доход для заявки. Семье предстоит проверить, останутся ли деньги на жизнь после ипотечного платежа. Это два расчёта, и нужны оба.
Под ипотекой в декрете обычно понимают жилищный кредит во время отпуска по уходу за ребёнком. Разговорное слово декрет используют и для отпуска по беременности и родам. Здесь разбираем отпуск по уходу: кто получает деньги, когда выплаты закончатся и что изменится после возвращения на работу.
Содержание 7 разделов
Можно ли оформить ипотеку в отпуске по уходу за ребёнком
Кредитор оценивает доход и обязательства будущих участников заявки. Поэтому начинать полезнее с конкретного вопроса: какие поступления он сможет учесть у вашей семьи.
Предстоят две проверки:
- Соответствует ли семья условиям выбранной программы.
- Подтверждается ли платёжеспособность участников кредита с учётом текущих доходов и обязательств.
Если рассматриваете льготную программу, проверьте условия семейной ипотеки. Право участвовать в программе ещё не подтверждает, что семье одобрят запрошенную сумму. Документы о доходах уточняйте для своей программы и заявки.
Я бы добавила третью проверку: сколько останется на жизнь после платежа. Её семья проводит сама. Из того же месячного бюджета предстоит оплачивать питание, жильё, расходы на ребёнка и помощь с уходом.
Какие доходы показать кредитору
Начните с денег, которые уже поступают каждому будущему участнику заявки. Для каждого поступления запишите получателя, фактическую сумму, доступное подтверждение и срок выплаты.
Сбережения и ожидаемую зарплату после отпуска внесите в другие строки. Так они не попадут в общую сумму текущих регулярных доходов.
Текущие поступления и подтверждающие документы
Способ подтверждения и нужный период уточните у выбранного кредитора до заказа справок. Спросите, какие именно сведения ему понадобятся: о получателе, размере дохода, периоде получения или окончании выплаты. Одного названия справки для подготовки может оказаться недостаточно.
Таблица поможет подготовить вопросы. Возможность учесть каждое поступление ещё предстоит выяснить.
| Вид денег | Получатель или владелец | Что уточнить о подтверждении | Срок или ограничение | Вопрос для заявки |
|---|---|---|---|---|
| Текущая зарплата | Работающий участник заявки | Какая справка о доходе нужна и за какой период | Сохранится ли заработок, ожидается ли отпуск | Какую сумму учтут при рассмотрении |
| Пособие по уходу | Человек, которому назначена выплата | Чем подтвердить назначение, сумму и фактические выплаты | Когда заканчивается право на это пособие | Учитывают ли выплату и каким способом |
| Другие фактические поступления | Конкретный получатель | Какие документы нужны для данного вида дохода | Регулярны ли поступления, когда могут закончиться | Какие подтверждения позволят рассмотреть доход |
| Собственные сбережения | Владелец счёта | Чем подтвердить наличие средств для взноса, если это требуется | Остаток уменьшается при расходовании | Какие сведения нужны для подтверждения взноса |
| Зарплата после планируемого выхода | Будущий получатель заработка | Какие сведения понадобятся после фактического возвращения | Деньги ещё не получены; дата выхода может измениться | Как будет рассчитываться доход после отпуска |
Общей суммы поступлений на семейную карту недостаточно. Нужно объяснить, кому принадлежат заявленные доходы.
Сбережения и будущая зарплата
При расчёте долговой нагрузки остаток собственных денег на счёте не учитывается как доход заёмщика. В семейном плане у накоплений своя работа: первоначальный взнос и запас на будущие расходы. Одну и ту же сумму нельзя потратить на взнос и одновременно сохранить в запасе.
Будущую зарплату включайте в сценарий возвращения на работу. Сейчас эти деньги ещё не получены. Если выбранный платёж посилен только с ними, покупка зависит от того, состоится ли выход и подтвердится ли заработок.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) отражает долю дохода, которая уходит на платежи по кредитам. Для него кредитор рассчитывает доход по применяемым методам, зависящим от вида дохода и кредита. Семейный расчёт отвечает на следующий вопрос: сколько денег останется после кредитных платежей и необходимых трат.
Подробности есть в статье про показатель долговой нагрузки. Для решения о покупке составьте и собственный перечень расходов. При одинаковой кредитной нагрузке у семей с разными необходимыми тратами останутся разные суммы.
Созаёмщик: чей доход и какие обязательства
Созаёмщик участвует в кредитном договоре и принимает предусмотренные им обязанности. Обсуждать его доход нужно вместе с этими обязанностями. Обещание родственника помогать деньгами ещё не делает его участником кредита и не подтверждает, что кредитор учтёт помощь.
Получателем пособия по уходу может быть мать, отец, другой родственник или опекун, находящийся в отпуске по уходу за ребёнком. Если за одним ребёнком одновременно ухаживают несколько человек, право на это пособие предоставляется одному из них. Получатель выплаты не становится созаёмщиком автоматически.
В перечне поступлений допишите роль каждого взрослого в будущей заявке. У кредитора выясните:
- Кто должен участвовать в договоре по выбранной программе.
- Чей доход предполагается учитывать и какие подтверждения нужны от этого человека.
- Какие обязательства принимает каждый участник по договору.
- Что изменится, если предполагаемый участник не подтвердит доход или откажется от участия.
Не считайте мужа обязательным созаёмщиком при любой ипотеке. Состав участников уточняйте для конкретной программы и сделки. Если предлагают поручителя, попросите объяснить его роль и влияние на рассмотрение заявки. Рассчитывать, что поручительство обязательно заменит недостающий доход, нельзя.
Я бы не включала родственника в заявку только ради увеличения доступной суммы. Сначала нужно понять его обязательства и договориться внутри семьи, кто будет платить по кредиту, в том числе при изменении доходов.
Хватит ли денег на ипотеку после окончания пособия
Хорошая покупка выживает в плохой год семьи. Проверьте, хватит ли денег на время, когда пособие уже закончилось, а зарплата после выхода ещё не поступает. Найдите этот промежуток в своём календаре и посчитайте расходы.
Пособие до полутора лет и отпуск до трёх лет
Ежемесячное пособие по уходу работающему получателю выплачивается до достижения ребёнком полутора лет. Отпуск по уходу возможен до трёх лет. Если планируете оставаться в отпуске до его окончания, учитывайте разницу этих сроков: указанное пособие не будет поступать всё это время.
При этом окончание пособия по уходу не прекращает автоматически все выплаты семье. У каждого другого поступления проверьте собственные условия и срок. В бюджет после полутора лет включайте те деньги, на получение которых есть основания в вашей ситуации.
Три варианта семейного бюджета
Посчитайте три варианта из таблицы. Они могут пересекаться: например, выход на работу задержится, когда пособие уже закончится.
| Обстоятельства | Какие поступления учитывать | Чего не предполагать | Какие расходы учесть | Что проверить |
|---|---|---|---|---|
| Пособие выплачивается | Реальные зарплаты, назначенное пособие, другие подтверждённые поступления | Что нынешний состав доходов сохранится на весь отпуск | Действующие кредиты, будущую ипотеку, необходимые семейные траты | Остаются ли деньги после всех расходов |
| Пособие по уходу закончилось | Сохранившиеся доходы и другие выплаты, на которые семья по-прежнему имеет право | Продолжение завершившегося пособия или прекращение вообще всех выплат | Те же обязательства и актуальные расходы на ребёнка | Возникает ли нехватка денег до восстановления заработка |
| Выход на работу задерживается | Деньги, доступные без зарплаты с первоначально намеченной даты | Что зарплата начнёт поступать по прежнему плану | Платежи по кредитам и необходимые расходы на время задержки | На какой период хватает оставшегося запаса |
В каждом варианте используйте предполагаемый ипотечный платёж по условиям, которые обсуждаете с кредитором. Прибавьте действующие кредитные платежи и необходимые траты. Сравнивайте поступления и расходы за одинаковый период. Остаток накоплений нельзя приравнять к месячному доходу.
Если обнаружилась нехватка денег, запишите, чем её покрывать. Зарплата после выхода, помощь близкого и расходование накоплений требуют разных подтверждений и договорённостей. Пока помощь только обсуждается, посчитайте бюджет и без неё. Так будет видно, насколько покупка зависит от чужого решения.
Расходы на ребёнка и запас после взноса
Составьте понятный семье список расходов на ребёнка: питание, необходимые покупки, транспорт, возможная оплата ухода. Посмотрите, какие траты добавятся при возвращении на работу, и сопоставьте их с заработком.
Запас считайте после первоначального взноса. Из оставшихся накоплений вычтите деньги, уже предназначенные для обязательных расходов при покупке и переезде. Свободный остаток покажет, чем можно покрыть нехватку средств в период без зарплаты.
Что меняется после выхода на работу
После возвращения на работу у семьи меняются фактические поступления. Для заявки предстоит уточнить расчёт дохода. Полученная зарплата и сумма, которую учтёт кредитор, могут различаться. Планировать покупку по одной ожидаемой выплате я бы не стала.
Сохранится ли пособие при досрочном выходе
При досрочном выходе родителя на работу из отпуска по уходу право на ежемесячное пособие по уходу сохраняется до исполнения ребёнку полутора лет. Семья может учитывать выплату в своём плане в пределах её срока. Кредитор при этом не обязан приравнивать её к зарплате.
Решение о выходе принимайте с учётом ухода за ребёнком и возможностей семьи. Не стоит возвращаться на работу ради кредита лишь потому, что пособие сохранится.
Как подтвердить зарплату после отпуска
При расчёте среднемесячного дохода после возвращения период отпуска по уходу на текущем месте работы тоже учитывается. Разъяснение Банка России по вопросу 79 не позволяет исключить его с помощью специального упрощения и взять только месяцы после выхода.
Ограничение относится к конкретному порядку расчёта. Оно не устанавливает единый срок ожидания для всех кредиторов и не запрещает подать заявку после выхода. Оснований обещать одобрение по первой зарплате оно тоже не даёт.
Прежде чем определять посильный платёж, выясните:
- Какой метод расчёта дохода применят после возвращения.
- За какой период понадобятся сведения и как в нём учитывается отпуск.
- Чем подтвердить фактически полученную зарплату.
- Нужно ли обновлять документы к предполагаемой дате выдачи.
Если в разговоре называют заработок из справки, переспросите, именно эту ли сумму примут для рассмотрения заявки.
Что уточнить до аванса за квартиру
До перечисления денег продавцу выясните, какие условия выдачи ещё предстоит выполнить при текущем доходе семьи. Понять статус заявки поможет разбор предварительного одобрения ипотеки. По своей сделке получите конкретные ответы:
- Какое решение уже принято и к каким участникам, сумме и сведениям о доходах оно относится.
- Согласован ли выбранный объект или его ещё будут рассматривать.
- Какие документы и действия остаются до предоставления кредита.
- Что нужно обновить, если изменились сроки отпуска, занятость или поступления.
Если отпуск начался либо доход изменился после подачи заявки, сообщите об этом кредитору до выдачи. Выясните, какие подтверждения понадобятся и как новые обстоятельства повлияют на решение.
Пункт 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ позволяет кредитору полностью или частично отказаться от предоставления предусмотренного договором кредита, если обстоятельства очевидно свидетельствуют, что сумма не будет возвращена в срок.
Сам отпуск по уходу не назван в этой норме основанием для отказа. Она также не разрешает кредитору произвольно отменять любой договор.
Итого
Выбирайте ипотечный платёж по бюджету, который понятен и после окончания пособия. Если расчёт сходится только с ещё не полученной зарплатой, сначала убедитесь, что сможете выйти на работу и подтвердить заработок. До аванса уточните условия фактической выдачи с учётом актуальных доходов и состава участников.
Частые вопросы
Дают ли ипотеку во время отпуска по уходу за ребёнком?
Сам по себе отпуск по уходу не определяет, одобрят ли заявку. Кредитор оценивает доход, обязательства и условия конкретного кредита. Подготовьте сведения о поступлениях будущих участников и выясните, какие суммы смогут учесть.
Учитывается ли пособие по уходу за ребёнком как доход для ипотеки?
Пособие не приравнивается к зарплате автоматически. Кредитор рассчитывает доход по методу, применяемому к этому виду поступлений и кредиту. Выясните, учтут ли пособие, в какой сумме, какие подтверждения нужны и как повлияет оставшийся срок выплаты. Если его не учитывают, попросите пересчитать доступный платёж по остальным подтверждённым доходам.
Заменят ли накопления подтверждение дохода для ипотеки в декрете?
При расчёте долговой нагрузки остаток собственных средств на счёте не считается доходом заёмщика. В семейном бюджете это деньги на взнос и запас. Для будущих регулярных платежей нужен свой источник поступлений.
Обязательно ли мужу становиться созаёмщиком, если жена в отпуске по уходу?
Не считайте это универсальным требованием любой программы. Уточните состав участников у выбранного кредитора. Если супруг станет созаёмщиком, обсудите подтверждение его дохода и обязанности по договору.
Сохранится ли пособие по уходу при досрочном выходе на работу?
При досрочном выходе родителя из отпуска на работу право на это пособие сохраняется до исполнения ребёнку полутора лет. Порядок его учёта для ипотеки нужно выяснять у кредитора.
Можно ли получить ипотеку сразу после выхода из отпуска по уходу?
Выход из отпуска не гарантирует одобрения по первой зарплате. Выясните, за какой период кредитор рассчитает доход и чем подтвердить заработок. По разъяснению Банка России период отпуска на текущем месте работы учитывается в расчёте среднемесячного дохода: исключить его с помощью специального упрощения нельзя. Это правило не устанавливает общий срок ожидания перед подачей заявки.
Что делать, если отпуск по уходу начался после предварительного одобрения ипотеки?
Сообщите об изменении кредитору, уточните необходимые документы и оставшиеся условия выдачи. Сам отпуск нельзя объявлять автоматическим основанием отмены договора. Перед авансом получите актуальный ответ по своей заявке.
