Рефинансирование кредита означает получение нового кредита для полного или частичного погашения прежнего долга. Так можно заменить ипотеку или объединить несколько подходящих долгов. Экономия появляется, если будущие выплаты вместе с расходами на оформление окажутся меньше будущих расходов по прежнему кредиту.
Я бы начинал с одного вопроса: сколько денег ещё предстоит отдать? Рекламная ставка показывает только часть расходов. Новый срок, страховка и стоимость перехода могут сделать предложение дороже, даже когда ежемесячный платёж выглядит приятнее.
Содержание 7 разделов
Зачем рефинансируют кредит
У поиска нового кредита должна быть понятная цель. Хотите меньше отдать за оставшийся срок? Тогда новый договор должен уменьшить будущие расходы с учётом стоимости перехода. Нужно освободить деньги в ежемесячном бюджете? Важно понять, во сколько обойдётся снижение платежа.
Это разные результаты. Более долгий срок распределяет возврат долга на большее число месяцев. Семье может быть нужна такая передышка, но иногда за неё приходится платить дополнительными процентами.
До поиска предложения определите свою задачу:
- уменьшить общую сумму будущих расходов;
- сделать ежемесячный платёж посильным;
- собрать допустимые долги в один договор, чтобы проще соблюдать график.
Последняя цель касается удобства. Если вместо нескольких дат платежа останется одна, общая стоимость долга всё равно может вырасти. За удобство тоже можно переплатить, поэтому объединение долгов требует того же сравнения расходов, что и замена одного кредита.
При финансовых трудностях сначала обратитесь к нынешнему кредитору. Обсудите изменение действующего договора. Для нового кредита понадобится новое решение банка. Я бы не строил план выхода из трудностей на одобрении, которого ещё нет.
Что такое рефинансирование кредита
При рефинансировании вы берёте на себя новое кредитное обязательство. Полученные деньги направляют на погашение прежнего долга. После его полного погашения вы рассчитываетесь по новому договору. При частичном погашении обязательства перед прежним кредитором сохраняются.
У нового кредита свои условия: ставка, срок, график и требования к заёмщику. При ипотеке проверяют также залог, то есть недвижимость, которая обеспечивает возврат долга. Прежде чем организовывать переход, нужно выяснить, доступен ли вам новый кредит.
Реструктуризация означает изменение условий уже действующего кредитного договора. Её обсуждают с нынешним кредитором, когда существующий график стал тяжёлым для бюджета.
| Вопрос | Рефинансирование | Реструктуризация |
|---|---|---|
| Что происходит с договором | Вы получаете новый кредит для погашения прежнего | Вы обсуждаете изменение действующего договора |
| Как проходит оформление | Банк принимает решение о новом кредите, затем организуется погашение | Кредитор и заёмщик согласуют изменение нынешних условий |
| Можно ли объединить долги | Если выбранная программа принимает эти долги | Изменение одного договора другие долги не объединяет |
| Что проверять в расходах | Новые выплаты и стоимость перехода | Выплаты по изменённым условиям |
Один новый кредит может заменить несколько прежних, в том числе полученных у разных кредиторов. Но допустимый состав долгов устанавливает программа. Заранее перечислите все свои обязательства и выясните, какие из них банк готов принять.
Если часть долгов остаётся, платить по ним придётся и после перехода. Прибавьте эти выплаты к новому объединённому платежу, а затем сравните результат с прежней общей суммой платежей. Иначе расчёт может показать выгоду, которой на деле нет.
Как проходит рефинансирование ипотеки
Переход с полным погашением ипотеки заканчивается подтверждением, что прежний долг закрыт. До этого нужно согласовать сумму, порядок погашения и требования нового договора. Перевод денег и закрытие кредита проверяют по разным документам: одного подтверждения отправки денег недостаточно.
Практический порядок выглядит так:
- Соберите сведения о нынешней ипотеке. Нужны остаток основного долга, то есть ещё не возвращённая сумма кредита, оставшийся график и сумма полного погашения на предполагаемую дату. Узнайте порядок подачи уведомления о досрочном возврате.
- Получите решение и индивидуальные условия нового кредита. Проверьте сумму, срок, график, стоимость и требования к квартире. Предварительный расчёт платежа ещё не даёт основания прекращать исполнение нынешнего договора.
- Согласуйте использование денег. Выясните, кто перечисляет их прежнему кредитору, какие документы нужны для подтверждения погашения и когда их предоставить.
- Организуйте досрочное погашение. Соблюдите порядок уведомления и согласуйте дату с перечислением денег. Уточните сумму полного погашения на эту дату: старая справка для такого расчёта не подходит.
- Получите подтверждение исполнения обязательств. Запросите у прежнего кредитора справку о полном погашении и передайте новому банку документы, предусмотренные вашим договором.
Ипотечный и потребительский кредит можно вернуть досрочно полностью или частично. При этом нужно соблюдать порядок уведомления. Срок уведомления проверьте в действующем договоре: он может быть короче установленного общим правилом.
Детали полного и частичного возврата разобраны в статье о досрочном погашении ипотеки.
До подписания нового ипотечного договора выясните, какие действия с залогом потребуются от вас и кредиторов, кто оформляет документы и сколько это стоит. Сроки и расходы чужого рефинансирования я бы в свой расчёт не переносил.
Если новый кредит целевой, договор определяет, на что направляются деньги. Вы должны дать кредитору возможность проверить их использование. Способ подтверждения погашения нужно знать заранее, пока ещё можно согласовать последовательность действий.
Как оценить выгоду рефинансирования
Считайте будущие расходы по обоим вариантам с одной и той же даты. Первый вариант: сохранить нынешний кредит. Второй: перейти на новый. Если второй обходится дешевле с учётом всех необходимых расходов, переход даёт экономию.
Как сравнить оставшиеся выплаты
Сравнивайте варианты при одинаковой сумме погашаемого долга, без дополнительных денег на другие цели. Если вместе с рефинансированием вы получаете дополнительную сумму, у вас сразу два решения: замена кредита и новые траты. Эти траты нужно учитывать отдельно от расходов на обслуживание прежнего долга.
Расчёт выглядит так:
Чтобы рассчитать экономию, из будущих расходов по нынешнему кредиту вычтите будущие расходы по новому, включая затраты на переход.
В сумму каждого варианта входят платежи по графику и необходимые расходы вне графика. Таблица помогает учесть затраты, которые кредитный калькулятор может пропустить.
| Что учитывать | Сохранение нынешнего кредита | Переход на новый кредит |
|---|---|---|
| Выплаты по графику | Все оставшиеся платежи с даты сравнения | Все платежи по новому графику |
| Будущее страхование | Расходы, которые потребуются при сохранении договора | Расходы по условиям нового договора |
| Оценка квартиры и оформление | Только если такие расходы ещё предстоят | Затраты, названные в индивидуальной смете перехода |
| Услуга, оплаченная за счёт кредита | Учитывается через будущие выплаты по графику | Учитывается через новый график, повторно её цену не прибавляют |
| Уже уплаченные проценты | Не входят в будущие расходы | Не входят в расчёт выгоды перехода |
Уже отданные банку деньги сменой договора не вернуть. При любом дальнейшем решении они останутся уплаченными. Поэтому при сравнении будущих расходов эти деньги не учитывают.
По той же причине нельзя оценивать выгоду рефинансирования только по тому, прошла ли половина срока. При небольшом остатке долга расходы на переход могут съесть экономию. Чтобы это выяснить, сравните будущие расходы по обоим вариантам. По числу прошедших лет такого вывода сделать нельзя.
Оценка, страховка и другие расходы
При ипотеке запросите индивидуальную смету перехода. Нужна ли новая оценка квартиры? Какая страховка требуется? Сколько стоят услуги и когда их оплачивать? Найденная цена оценки или полиса ещё не показывает, сколько заплатите именно вы.
Разовые расходы нужны для перехода, а страхование может оплачиваться в течение всего срока кредита. Поэтому сравнение должно охватывать и оформление, и дальнейшие платежи. Порядок оплаты страховки запросите вместе с её стоимостью.
Одну услугу нельзя посчитать дважды. Если она оплачена за счёт нового кредита, возврат этих денег уже отражён в графике. Если вы платите своими средствами и сумма в график не входит, прибавьте её к будущим расходам перехода.
Для потребительского кредита закон не предусматривает плату за сам досрочный возврат. Проценты за фактический срок пользования деньгами нужно уплатить. Оформление нового кредита всё равно может потребовать расходов.
ПСК и индивидуальный график
Полная стоимость кредита (ПСК) выражает стоимость кредита с учётом платежей, которые должны входить в её расчёт по закону. Банк обязан сообщить её до заключения договора. Проверяйте ПСК вместе с графиком и сметой: рекламного процента для решения мало.
Обычный кредитный калькулятор может не учитывать предусмотренные договором платежи третьим лицам. Для оценки ежемесячного платежа он полезен. Окончательный расчёт расходов требует индивидуальных условий. О связи ставки и общей стоимости подробнее написано в статье о процентной ставке по ипотеке.
У потребительского рефинансирования есть существенное условие. Если платежи зависят от погашения других кредитов, ПСК при заключении договора рассчитывается для случая, когда заёмщик выполнит это требование.
Почему меньший платёж и низкая ставка не гарантируют экономию
Меньший ежемесячный платёж оставляет больше денег в текущем бюджете. Общая экономия зависит ещё от двух вещей: когда закончатся выплаты и сколько составят проценты. На одном условном кредите разница хорошо видна.
Продление срока и общая сумма выплат
Остаток долга в примере составляет 3 000 000 ₽, до конца нынешнего договора осталось 15 лет. Новый кредит погашает весь этот долг, дополнительных денег заёмщик не получает. Сравниваем расходы по уже существующему долгу, поэтому цена квартиры и первоначальный взнос для расчёта не нужны.
В качестве ставки нынешнего договора взята средняя ставка рыночных ипотечных кредитов, выданных в августе 2026 года. Предложение рефинансирования под 15% годовых условное. У конкретного банка и программы ставка своя.
Расчёт выполнен по формуле аннуитета. Аннуитетный платёж означает, что каждый месяц по графику вы вносите одинаковую сумму. Часть платежа покрывает проценты, начисленные на остаток долга, а остальное идёт на его погашение.
| Условный вариант | Платёж в месяц | Все выплаты до конца срока | Из них проценты |
|---|---|---|---|
| Нынешний договор: 18% годовых, осталось 15 лет | 48 313 ₽ | 8 696 274 ₽ | 5 696 274 ₽ |
| Новый кредит: 15% годовых, 15 лет | 41 988 ₽ | 7 557 770 ₽ | 4 557 770 ₽ |
| Новый кредит: 15% годовых, 20 лет | 39 504 ₽ | 9 480 885 ₽ | 6 480 885 ₽ |
Суммы округлены до рублей. Итоговые выплаты рассчитаны по платежам до округления; оценка, страхование и другие расходы перехода в таблицу не включены.
При сохранении срока платёж уменьшается на 6 325 ₽ в месяц, а сумма будущих процентов сокращается на 1 138 504 ₽. Переход даёт экономию, пока дополнительные будущие расходы нового варианта по сравнению с нынешним меньше этой разницы.
Продление срока до двадцати лет уменьшает платёж на 8 809 ₽ в месяц, но увеличивает будущие проценты на 784 611 ₽ даже без затрат перехода. Ежемесячно платить легче, а за весь срок придётся отдать больше.
Я бы рассматривал такой вариант ради посильного платежа, понимая его цену. Называть его экономией нельзя. Самостоятельный расчёт платежа разобран в статье о том, как рассчитать ипотеку.
Страховка и ставка потребительского кредита
В договоре потребительского кредита добровольная страховка может быть связана со ставкой. После отказа от неё банк вправе повысить ставку, если такое условие предусмотрено договором. Поэтому для сравнения нужны условия обоих вариантов.
| Что запросить | Со страховкой | Без добровольной страховки |
|---|---|---|
| Индивидуальные условия | Ставку, график и стоимость полиса | Ставку и график без полиса |
| Расходы | Выплаты по кредиту и страхование без повторного учёта | Выплаты по предусмотренной для этого варианта ставке |
| Последствия отказа от полиса | Изменится ли ставка по договору | Какие условия банк изначально предлагает без страхования |
Экономия за счёт меньшей ставки может оказаться меньше стоимости полиса. Отказ от полиса тоже может увеличить выплаты. Я бы сравнивал итоговые расходы по обоим предложениям: только так видно, какой вариант дешевле.
Это правило касается добровольного страхования потребительского кредита. Требования к страхованию заложенной квартиры проверяйте по ипотечному договору.
Что проверить перед заявкой на рефинансирование
Даже если расчёт показывает экономию, нужно выяснить, доступен ли вам новый кредит на этих условиях. Новый банк самостоятельно оценивает заёмщика: финансовое положение, кредитную историю, риски и при наличии залога его качество. Одобрение прежней ипотеки не гарантирует нового кредита.
Если доход снизился, начните с обсуждения нынешнего договора. Смена кредитора не решает вопрос платёжеспособности автоматически. Сначала нужно понять, какой платёж ваш бюджет способен выдержать.
До передачи документов проверьте лицензию кредитора и адрес его официального сайта. Организацию можно проверить в реестре Банка России. После этого переходите к подаче заявки, а вопросы об условиях задавайте самому кредитору.
Налоговый вычет по процентам ипотеки
Вычет по процентам позволяет вернуть уплаченный налог на доходы физических лиц (НДФЛ) при соблюдении условий вычета. Вы возвращаете часть своего налога. Сумма возврата ограничена НДФЛ, уплаченным с доходов, к которым применим этот вычет.
Вычет на покупку жилья и вычет по ипотечным процентам относятся к разным расходам и имеют свои лимиты. При рефинансировании важен второй: в него могут входить проценты по кредиту российского банка, полученному для рефинансирования прежнего кредита на покупку или строительство жилья в России.
До перехода проверьте целевое назначение нового договора и документы, связывающие его с прежним жилищным кредитом. Если заём нецелевой, одного факта погашения ипотеки его деньгами недостаточно, чтобы автоматически признать его подходящим для вычета.
Если вы получаете дополнительные деньги на другие цели или повторно рефинансируете кредит, не распространяйте вычет на все проценты без проверки. Полные условия разобраны в статье о налоговом вычете по ипотечным процентам.
Итого
- Ищете экономию: сравните будущие расходы с одной даты и учтите стоимость перехода без двойного счёта.
- Нужен меньший платёж: сравните будущие проценты при нынешнем и новом сроке.
- Стало трудно платить: начните с обсуждения действующего договора.
- Решили переходить: заранее согласуйте погашение, работу с залогом и подтверждение закрытия прежнего долга.
Частые вопросы
Для конкретного долга важны условия программы. В них определяется, какие обязательства банк принимает и как их нужно погасить.
Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?
При рефинансировании вы получаете новый кредит для погашения прежнего. При реструктуризации меняются условия действующего договора. Если возникли финансовые трудности, сначала обсудите нынешние условия с текущим кредитором: новый кредит ещё предстоит согласовать.
Можно ли объединить несколько кредитов при рефинансировании?
Да, такая возможность есть, но программа определяет допустимые виды и количество долгов. Перечислите их банку до заявки. Если какие-то обязательства остаются, прибавьте платежи по ним к платежу по новому кредиту.
Всегда ли рефинансирование кредита уменьшает расходы?
Нет. Сравнивайте оставшиеся выплаты и другие будущие расходы по обоим вариантам с одной даты. При продлении срока меньший ежемесячный платёж может сопровождаться большей переплатой. Уже уплаченные проценты в расчёт выгоды не входят. По доле прошедшего срока экономию не определить.
Как проходит рефинансирование потребительского кредита?
Получите индивидуальные условия, уточните порядок уведомления о досрочном возврате и требования к использованию новых денег. Затем организуйте погашение и подтвердите закрытие прежнего долга. Платы за сам досрочный возврат нет, но проценты за фактический срок пользования деньгами нужно уплатить. Условия добровольной страховки проверьте до подписания.
Можно ли рефинансировать автокредит?
Выясните, принимает ли программа такой долг. Если автомобиль находится в залоге, заранее обсудите действия с залогом и связанные расходы. Стоимость перехода может изменить выгоду даже при меньшей ставке нового кредита.
Можно ли включить заём МФО в рефинансирование кредита?
МФО означает микрофинансовую организацию. Сначала спросите, принимает ли выбранная программа выданный ею заём. По одному названию услуги этого определить нельзя. Если заём принимают, уточните способ его погашения и документы, подтверждающие исполнение прежних обязательств.
