Электронная закладная удостоверяет право её законного владельца получить исполнение по обеспеченному ипотекой денежному обязательству и право залога на недвижимость. При ипотеке квартиры речь идёт о возврате долга и залоге жилья. Право собственности заёмщика на квартиру закладная не подтверждает.
Если банк оформил электронную закладную, искать бумажный оригинал не нужно. Её содержание можно узнать по запросу в депозитарий хранения. Когда название этой организации неизвестно, сведения о ней получают у Росреестра.
Содержание 7 разделов
Где хранится электронная закладная
Электронную закладную обязательно передают на хранение в депозитарий.
Электронная закладная имеет статус бездокументарной ценной бумаги. Непривычное название может сбить с толку, хотя документ существует: права закреплены в подписанном электронном документе. Бумажного листа, который служил бы его оригиналом, у заёмщика нет.
Скан, вложение в письме или сохранённый проект позволяют прочитать подготовленные сведения. Но внешний вид файла не подтверждает, что оформление завершено. Отсутствие файла в личном кабинете тоже ничего не говорит о выдаче закладной.
Для обязательного хранения договор с залогодателем не требуется. Залогодатель предоставляет недвижимость в залог; при ипотеке квартиры эту роль выполняет её собственник. Поэтому, если вы не помните, чтобы подписывали договор хранения, считать закладную потерянной оснований нет.
Обязательное хранение не даёт оснований считать бесплатными любые услуги при оформлении ипотеки. Если предлагают что-то оплатить, уточните название услуги и основание оплаты. Хранение закладной и предложенный банком сервис нужно различать.
Какие права подтверждает электронная закладная
У закладной есть свой владелец, у квартиры свой собственник. Эти роли юридически различаются. Сведения о владельце закладной относятся к ценной бумаге. По ним нельзя судить о том, кому принадлежит квартира.
Права по долгу и залогу
Закладная удостоверяет право её законного владельца получить исполнение денежного обязательства, обеспеченного ипотекой, и право залога на имущество. Ипотека здесь означает залог недвижимости, который обеспечивает денежное обязательство, например возврат кредита.
Поэтому при запросе о владельце электронной закладной вы выясняете, кому принадлежат удостоверенные ею права по долгу и залогу. Смена владельца бумаги не делает его новым собственником квартиры.
У депозитария своя задача: хранить документ. Хранение и принадлежность прав тоже нужно различать. Из того, что закладная находится в определённом депозитарии, нельзя заключить, что эта организация ею владеет.
Собственник квартиры, владелец закладной и депозитарий
В разговоре об ипотеке собственника квартиры и заёмщика часто считают одним человеком. Но собственник может предоставить квартиру в залог для обеспечения чужого долга. Поэтому в документах важно читать, в каком качестве указан каждый участник.
| Участник | Права или обязанности | Как различать роли |
|---|---|---|
| Залогодатель и должник | Залогодатель предоставляет имущество в залог. Должник обязан исполнить обеспеченное денежное обязательство | Это может быть один человек или разные люди |
| Владелец электронной закладной | Обладает удостоверенными бумагой правами по долгу и залогу | Владение бумагой не делает его собственником квартиры |
| Депозитарий хранения | Хранит электронный документ и предоставляет предусмотренные законом сведения | Хранение не делает организацию собственником квартиры |
При залоге третьего лица право обращаться за соответствующей информацией есть также у должника.
Как подписывают и выдают электронную закладную
Подпись клиента, отправка документа и выдача закладной имеют разное значение. При оформлении важно понять, какой способ подписания применяется к вашему договору. При проверке результата нужно выяснить, состоялась ли выдача. Сообщения о подготовленном документе для этого недостаточно.
Какая электронная подпись нужна заёмщику
УКЭП расшифровывается как усиленная квалифицированная электронная подпись. Из требования к подписанию документа не следует, что каждому заёмщику нужно самостоятельно купить такую подпись. Для дистанционного банковского оформления предусмотрен специальный порядок.
Он применим, если банк является залогодержателем и взаимодействует с клиентами через систему дистанционного банковского обслуживания. При этом договор об ипотеке или договор, обязательство по которому обеспечено ипотекой в силу закона, должен предусматривать:
- выдачу электронной закладной с использованием такой банковской системы;
- представление в орган регистрации прав электронных документов либо электронных образов документов, подписанных УКЭП залогодержателя.
При таком договорном порядке залогодатель, а при залоге третьего лица также должник, могут заполнить и подписать соответствующие формы в банковской системе электронной подписью, в том числе простой или неквалифицированной. Затем банк-залогодержатель подписывает документы своей УКЭП и направляет их в орган регистрации прав.
Возможность использовать такую подпись клиента относится к описанному порядку. Она не обязывает любой банк оформлять любую электронную закладную без личной УКЭП клиента.
Когда закладная считается выданной
Юридический момент выдачи связан с записью по счёту депо. Такой счёт служит для учёта прав на ценные бумаги. Электронная закладная считается выданной, когда депозитарий, осуществляющий учёт и переход прав, вносит соответствующую запись по счёту первоначального владельца либо иного лица, осуществляющего права по ней.
Речь идёт о счёте лица, указанного в закладной в соответствующем качестве. Из этого не следует, что счёт депо откроют заёмщику. Кроме того, депозитарий учёта прав и депозитарий хранения могут быть разными организациями.
Если уведомление сообщает только об отправке документов, уточните, подтверждает ли оно внесение соответствующей записи по счёту депо.
Что проверить в электронной закладной
Закладную сверяют со своими договорами. Найденный образец не заменит эту проверку: важны ваши участники, ваш долг и конкретная квартира, переданная в залог.
Распишем по пунктам, на что смотреть перед подписью или при чтении уже полученных сведений. Это ориентиры для сверки; полный юридический перечень реквизитов закладной ими не исчерпывается.
Участники и договор
Сначала стоит разобраться, кто участвует в обязательстве и на каком основании:
- Проверьте сведения о залогодателе.
- Если должник другой человек, проверьте и его сведения.
- Сопоставьте название, дату и место заключения указанного договора со своими документами либо проверьте названное основание возникновения обязательства.
Если квартиру заложил один человек, а возвращает долг другой, в документе должны сохраняться эти разные роли. Знакомые фамилии ещё не повод пропустить такую строку. Если возник вопрос, назовите банку конкретное поле, которое вызывает сомнение: так будет понятно, что именно нужно объяснить.
Долг, проценты и платежи
Проверьте сумму обеспеченного обязательства, проценты, если они подлежат уплате, и условия погашения. Когда долг возвращают по частям, важны периодичность и размер платежей либо условия, позволяющие их определить.
Сумма, проценты, сроки и размеры платежей могут определяться через указанные условия. Эти формулировки тоже нужно прочитать: они объясняют, откуда берётся величина долга или платежа.
Если формулировка непонятна, попросите показать её связь с пунктом вашего договора. Ответ о том, что все документы оформляют одинаково, не объясняет непонятное условие.
Квартира и депозитарий
В описании недвижимости проверьте:
- вид объекта;
- кадастровый номер;
- площадь либо другую основную характеристику и её значение;
- адрес, а при его отсутствии иное описание местоположения.
Кадастровый номер и описание объекта помогают установить, какая именно недвижимость передана в залог. Даже при похожем адресе различия в остальных сведениях требуют внимания.
В электронной закладной также указывают учётные реквизиты и наименование депозитария хранения. Указанная там электронная почта предназначена для связи органа регистрации прав с депозитарием.
Если при оформлении сведения расходятся с договорными документами, регистрацию ипотеки приостанавливают. Если закладную составляют после регистрации ипотеки, такое несоответствие влечёт отказ в её выдаче. Поэтому сообщите об ошибке тому, кто оформляет закладную, приложив понятное описание расхождения. Самостоятельно поправить уже подписанный файл и тем самым устранить проблему нельзя.
Можно ли получить электронную закладную на бумаге
Информацию о закладной можно запросить на бумажном носителе. Такой ответ удобно сверять с бумажными договорами и хранить вместе с остальными документами. Желаемую форму предоставления информации укажите в заявлении депозитарию.
Право на запрос есть у залогодателя, а когда залогодатель является третьим лицом, также у должника по обеспеченному обязательству. Для этого обращения становиться владельцем ценной бумаги не требуется.
В заявлении укажите, какие сведения вам нужны. Для чтения документа запрашивают информацию о содержании; для установления владельца запрашивают информацию о нём. Обе задачи можно объединить в одном обращении.
Где получить сведения об электронной закладной
Получатель запроса зависит от нужной информации. Если депозитарий хранения уже достоверно известен, обращайтесь к нему за сведениями о закладной. Дополнительный запрос в Росреестр только ради соблюдения последовательности не требуется.
| Какие сведения нужны | Кому направить запрос | Кто вправе обратиться | Форма информации |
|---|---|---|---|
| Какой депозитарий хранит электронную закладную | В Росреестр как орган регистрации прав | Залогодатель; при залоге третьего лица также должник | Электронный документ или бумажный носитель |
| Содержание, владелец закладной либо иное лицо, осуществляющее права по ней | В депозитарий хранения | Залогодатель; при залоге третьего лица также должник | Электронный документ; по запросу заявителя на бумаге |
Сведения о депозитарии: запрос в Росреестр
Такое обращение помогает, когда неизвестно место хранения. Предмет запроса здесь ограничен информацией о депозитарии, который хранит электронную закладную. За её содержанием предстоит обратиться уже в эту организацию.
Информацию предоставляют в порядке статьи 62 закона о государственной регистрации недвижимости. Способ подачи, требования к обращению и условия предоставления нужно уточнять для этой процедуры.
Банк может пояснить, где находятся документы и как шло оформление. Обращение в банк не считается запросом в орган регистрации прав.
Содержание и владелец: запрос в депозитарий хранения
У депозитария можно запросить содержание и сведения о владельце вместе либо только нужную часть информации. Предусмотрено и получение сведений об ином лице, осуществляющем права по закладной, если вопрос касается его.
Заявление можно направить в том числе через сайт депозитария с использованием единой системы идентификации и аутентификации, или ЕСИА. Эта система подтверждает личность пользователя. Где находится форма и как организован приём заявлений на конкретном сайте, нужно уточнить у своего депозитария.
Прежде чем направлять персональные документы, убедитесь, что используете установленный этой организацией канал обращения. Электронная почта в реквизитах закладной предназначена для связи с органом регистрации прав; считать её адресом для заявлений граждан без проверки нельзя.
Когда депозитарий должен направить сведения
Депозитарий хранения обязан направить запрошенную информацию не позднее двух рабочих дней, следующих за днём получения заявления. Для отсчёта важно, чтобы заявление поступило именно депозитарию хранения.
Поэтому сохраните подтверждение получения заявления. Дата отправки письма и дата его поступления адресату могут различаться. Звонок в банк начало этого срока тоже не устанавливает.
Два рабочих дня относятся к направлению информации депозитарием. Этот срок не распространяется на всю ипотечную сделку, получение ответа от Росреестра, почтовую доставку бумажного ответа или снятие обременения. Если ответ ещё не дошёл, выясните две даты: когда депозитарий получил заявление и когда направил сведения.
Если вопрос касается ограничений прав на квартиру, пригодится разбор обременений квартиры. После выплаты кредита полезен материал о том, что проверить после полного погашения ипотеки. Получение сведений о закладной не заменяет действия после возврата долга.
Итого
Начните с определения, каких сведений вам не хватает: места хранения, содержания закладной или имени владельца прав по ней. Неизвестный депозитарий устанавливают через Росреестр, сведения о закладной получают у депозитария хранения. При оформлении опорой остаются ваши договоры: с ними сверяют участников, долг, квартиру и порядок электронной подписи.
Частые вопросы
Что такое электронная закладная по ипотеке и зачем она нужна?
Это бездокументарная ценная бумага с правами, закреплёнными в подписанном электронном документе. Она удостоверяет право её законного владельца получить исполнение обеспеченного ипотекой денежного обязательства и право залога на имущество. Право собственности заёмщика на квартиру она не подтверждает.
Где хранится электронная закладная?
В депозитарии, куда её обязательно передают на хранение. По наличию или отсутствию файла в личном кабинете заёмщика нельзя установить, выдана ли закладная. Бумажного оригинала у электронной ценной бумаги нет.
Как заёмщику получить сведения об электронной закладной?
Если депозитарий хранения неизвестен, информацию о нём запрашивают у Росреестра. За содержанием или сведениями о владельце обращаются в депозитарий хранения. Право на эти запросы есть у залогодателя, а при залоге третьего лица также у должника по обеспеченному обязательству.
Сколько ждать сведений о содержании и владельце электронной закладной?
Депозитарий хранения должен направить информацию не позднее двух рабочих дней, следующих за днём получения заявления. Срок относится к направлению сведений. Почтовая доставка и запрос в Росреестр о депозитарии в него не входят.
Какие сведения содержит электронная закладная?
В ней указывают участников, договор или иное основание возникновения обязательства, сумму долга, проценты и условия платежей, описание недвижимости и депозитарные реквизиты. Этот список помогает сверить документ со своими договорами. Полный перечень обязательных сведений шире.
Нужно ли покупать УКЭП для подписания электронной закладной?
Не каждому клиенту. При предусмотренном законом и договором дистанционном банковском оформлении допускается простая или неквалифицированная подпись клиента с последующим подписанием документов УКЭП залогодержателя. До покупки подписи уточните у банка, применим ли этот порядок к вашему договору.
Можно ли заменить электронную закладную бумажной?
Нет, выдача документарной закладной взамен электронной запрещена. При этом уполномоченный заявитель может запросить у депозитария информацию о содержании или владельце на бумажном носителе. Такой ответ не заменяет ценную бумагу.
