Потребительский кредит материнским капиталом погасить нельзя. Ипотеку можно. Разница проходит по цели кредита: закон разрешает направить средства капитала на погашение жилищного кредита и не разрешает закрывать им долг, взятый на бытовые нужды.
С 2020 года право на капитал есть у семей с первым ребёнком. С 2007 года оно предусмотрено при рождении или усыновлении второго ребёнка, а для третьего и последующих детей, если право ранее не было использовано. Право возникает при рождении или усыновлении ребёнка, а срок распоряжения средствами зависит от цели.
Дальше по шагам: кому положен капитал, какие кредиты можно закрыть, как подать заявление и что происходит с квартирой после погашения.
Содержание 5 разделов
Когда капиталом можно погасить кредит, а когда нет
Средства материнского капитала направляют на улучшение жилищных условий: на первоначальный взнос, погашение основного долга и уплату процентов по кредитам и займам на приобретение или строительство жилого помещения, включая ипотечные кредиты. Цель кредита определяет, можно ли направить на него материнский капитал.
В кредитном договоре должна быть указана цель: покупка или строительство жилья. Если цель не указана, средства материнского капитала на погашение кредита не направят.
Потребительский кредит, оформленный на жильё, можно погасить при согласии банка. Банк может подтвердить, что кредит выдан на покупку жилья.
Ипотека, кредит на дом и кредит супруга
Ипотечный кредит на квартиру и кредит на строительство дома материнским капиталом погасить можно. Оба попадают в ту же формулу закона: кредит выдан на приобретение или строительство жилого помещения, а средства идут на основной долг и проценты.
Если кредит оформлен на супруга владельца сертификата, на дату подачи заявления нужно подтвердить, что супруги состоят в браке. Так фонд видит связь между заёмщиком и владельцем сертификата.
Залог не влияет на возможность погашения. Закон не ограничивает, кому принадлежит залоговое имущество по кредиту, который погашают материнским капиталом; жильё в залоге может принадлежать любому члену семьи.
Кредит по программе для молодых семей тоже можно закрыть капиталом, если в договоре указано целевое направление: приобретение жилого помещения или покупка квартиры. Во многих договорах такой программы цель сформулирована как приобретение недвижимости; тогда её придётся уточнить в дополнительном соглашении с банком.
Для участников накопительно-ипотечной системы закон не устанавливает запрета на направление материнского капитала на улучшение жилищных условий.
Что погасить не получится
Потребительский кредит на бытовые нужды, автомобиль или образование материнским капиталом не закрыть. Средства направляют на кредиты и займы для приобретения или строительства жилья; другие цели в этот перечень не входят.
Долг по расписке у знакомых средствами капитала тоже закрыть нельзя: правила разрешают погашать ипотечный кредит или заём у юридического лица.
Компенсацию за уже приобретённое жильё наличными не выплачивают. Поэтому получить капитал на руки, положить его на счёт и самому заранее погасить кредит не получится: средства перечисляют по заявлению.
| Вид кредита | Можно ли погасить капиталом | Условие |
|---|---|---|
| Ипотека на квартиру | Да | Договор выдан на приобретение жилья |
| Кредит на строительство дома | Да | Договор выдан на строительство жилья |
| Кредит на дом, оформленный на супруга | Да | На дату подачи заявления супруги в браке |
| Военная ипотека | Да | Прямого запрета в законе нет, решение принимает фонд |
| Потребительский кредит на покупку жилья | Да | В договоре указана цель, есть согласие банка |
| Кредит по программе для молодых семей | Да | В договоре цель: приобретение жилого помещения |
| Потребительский кредит на бытовые нужды | Нет | Цель кредита не связана с жильём |
| Кредит на автомобиль или образование | Нет | На иные цели средства не направляют |
| Долг по расписке | Нет | Это не кредит и не займ у юридического лица |
Кому положен капитал и когда его можно потратить
Кто имеет право на средства
Право на меры государственной поддержки есть у женщин, родивших второго ребёнка начиная с 1 января 2007 года или первого ребёнка начиная с 1 января 2020 года, а также у женщин, родивших или усыновивших третьего либо последующих детей начиная с 1 января 2007 года, если ранее они не воспользовались этим правом. Закон предусматривает и другие случаи: мужчины, являющиеся единственными усыновителями ребёнка, и отцы, воспитывающие детей умершей матери, не имевшей гражданства Российской Федерации.
Срок распоряжения средствами зависит от цели: для жилищных кредитов действует отдельное правило.
Общее правило трёх лет и исключение для ипотеки
Заявление о распоряжении средствами материнского капитала можно подать в любое время по истечении трёх лет с момента рождения или усыновления ребёнка, после появления которого у семьи возникло право на получение капитала.
Для жилищных кредитов сделано исключение. Направить средства на первоначальный взнос или на погашение жилищных кредитов и займов можно сразу после рождения или усыновления ребёнка, не дожидаясь трёх лет.
Ипотеку разрешено взять и до рождения ребёнка, и после. Дата оформления кредита не мешает направить на его погашение материнский капитал, поэтому ждать рождения ребёнка, чтобы оформить ипотеку, не требуется.
Как проходит погашение
Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий установлены постановлением Правительства от 12 декабря 2007 года № 862. В нём описаны документы и сроки, а по частным случаям разъяснения даёт фонд.
Куда подавать и что приложить
Заявление о распоряжении подаёт владелец сертификата в территориальный орган фонда по своему выбору. К заявлению прикладывают документы по установленному перечню.
Правила требуют договор займа либо сведения из кредитного договора. При покупке готового жилья или после ввода построенного дома нужны сведения ЕГРН о праве владельца сертификата или супруга. Если дом ещё не введён в эксплуатацию, подают сведения из ДДУ, разрешения на строительство либо уведомления о планируемом строительстве в зависимости от случая.
При погашении жилищного кредита фонд перечисляет средства безналично на банковский счёт организации, предоставившей кредит владельцу сертификата или его супругу. На личный счёт семьи деньги для самостоятельного погашения не выдают.
Сколько занимает решение и перечисление
После решения фонда об удовлетворении заявления средства перечисляют в течение пяти рабочих дней. Средства поступают кредитору, наличными их не выдают. Необходимые документы и обновлённый график после частичного погашения уточните в банке.
Сколько можно направить
Размер средств не может превышать остаток основного долга и задолженность по процентам за пользование кредитом.
Штрафы, комиссии и пени за просрочку исполнения обязательств в эту сумму не входят. Сам факт просрочки не запрещает погасить основной долг и обычные проценты; штрафные начисления нужно оплатить отдельно.
Погасить можно и ранее полученный жилищный кредит: правила разрешают направить средства на погашение кредита, взятого на приобретение или строительство жилья раньше, причём в том числе по кредитам, обязательства по которым возникли до появления права на капитал.
Кредитов может быть несколько. Ограничений по количеству закон не предусматривает, но общий объём средств не должен превышать остаток на счёте.
Что будет с квартирой после погашения
Жилое помещение, приобретённое с использованием материнского капитала, оформляют в общую собственность владельца сертификата, его супруга и детей. Размер долей определяют по соглашению сторон.
Если квартира оформлена на супруга, доли всем членам семьи выделяются после полного погашения займа, взятого на её приобретение. Долговые обязательства и доли в праве идут разными документами.
Сколько дают на выделение долей
На оформление жилья в общую собственность родителей и детей с определением размера долей по соглашению отведено шесть месяцев после полной выплаты задолженности по кредиту. Для других способов приобретения и строительства начало шестимесячного срока зависит от предусмотренного правилами события: например, перечисления средств продавцу или ввода дома в эксплуатацию. Эти основания не следует переносить на погашение кредита.
Когда фонд откажет
Если квартиру продали, а свидетельство о регистрации права собственности аннулировали, у семьи не осталось сведений о зарегистрированном праве на жильё. В этом случае фонд не удовлетворит заявление, поскольку, по его оценке, жилищные условия семьи не улучшились.
Родителям и детям необязательно жить в этой квартире вместе. При рассмотрении заявления важны документы и цель кредита.
Проверка перед подачей заявления
- Цель кредита в договоре: должно быть указано приобретение или строительство жилья; для кредита по программе молодых семей формулировку о недвижимости в общем виде нужно уточнить в дополнительном соглашении с банком.
- Остаток основного долга и начисленные проценты: капиталом нельзя покрыть сумму сверх них.
- Документы на жильё или строительство: для готового объекта сведения ЕГРН, для строящегося нужны документы по применимому перечню фонда.
- Брак на дату подачи заявления: это условие важно, если кредит оформлен на супруга владельца сертификата.
- Остаток средств на счёте: при нескольких кредитах общая сумма выплат не может его превышать.
Итого
- Средства материнского капитала можно направить на кредиты и займы, выданные на приобретение или строительство жилья: на первоначальный взнос, на основной долг и проценты.
- Потребительский кредит на бытовые нужды под это правило не подпадает, и договорённость с банком его не переигрывает.
- Для жилищных кредитов закон сделал исключение из общего правила трёх лет: ипотеку можно закрыть капиталом сразу после рождения ребёнка.
- Сумма средств ограничена остатком долга и процентами, штрафы, комиссии и пени в неё не входят.
- После полной выплаты задолженности жильё оформляют в общую собственность членов семьи в течение шести месяцев.
Частые вопросы
Можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом
Потребительский кредит материнским капиталом погасить нельзя. Исключение: если в договоре указано, что кредит взят на приобретение или строительство жилья, его можно погасить при согласии банка.
Можно ли погасить кредит, взятый до рождения ребёнка
Можно. Ипотеку разрешено оформить как до рождения ребёнка, так и после, а средства материнского капитала направить на её погашение.
Нужно ли ждать три года, чтобы погасить ипотеку капиталом
Для жилищных кредитов ждать не нужно: исключение разрешает направить средства на первоначальный взнос или на погашение жилищного кредита сразу после рождения ребёнка. Общее правило трёх лет касается других направлений расходования средств.
Можно ли погасить материнским капиталом два кредита
Можно: закон не ограничивает число кредитов, на погашение которых направляют средства. Общая сумма не может превышать остаток материнского капитала на счёте; её можно распределить между двумя кредитами.
Нужно ли выделять доли детям после погашения ипотеки
Нужно. Жильё, приобретённое с использованием капитала, оформляют в общую собственность родителей и детей, а размер долей определяют по соглашению. На оформление отведено шесть месяцев после полной выплаты задолженности по кредиту.
Если ипотека оформлена на мужа, можно ли её погасить капиталом
Можно. Нужно только быть в зарегистрированном браке на тот день, когда подаёте заявление, и подтвердить это документом. Доли в квартире при этом выделяются уже после того, как кредит закрыт.
Можно ли получить капитал наличными и погасить кредит самому
Нет, наличными капитал не выдают, и компенсацию за уже купленное жильё наличными не платят. Для погашения жилищного кредита деньги перечисляют кредитору безналично, в течение пяти рабочих дней после положительного решения фонда.
